O Open Finance brasileiro está passando por uma mudança de escala e de propósito.
Criado inicialmente com forte foco no compartilhamento consentido de dados financeiros, o ecossistema passou a sustentar também novas jornadas de pagamento e começa a avançar sobre outras frentes, como portabilidade de crédito e aplicações combinadas à inteligência artificial.
A mudança ajuda a reposicionar o Open Finance: os dados continuam sendo a base, mas deixam de ser o destino final.
Para bancos, fintechs, SCDs e demais instituições financeiras, isso significa que acompanhar a evolução regulatória é apenas parte do desafio. A infraestrutura tecnológica também precisa estar preparada para transformar essas possibilidades em novos serviços.
De compartilhamento de dados à infraestrutura de pagamentos
Segundo a Finsiders Brasil, o Open Finance já viabiliza a iniciação de transações de pagamento conectando mais de 700 participantes ponta a ponta.
É uma evolução importante em relação à primeira fase do ecossistema.
Os dados consentidos passam a fazer parte de jornadas que combinam informação e execução, abrindo espaço para experiências mais fluidas.
Um exemplo é a chamada jornada otimizada, que reúne autorizações necessárias para compartilhamento de determinadas informações e vinculação da conta para pagamentos, reduzindo etapas enfrentadas pelo usuário.
Nesse cenário, o Open Finance começa a funcionar não apenas como uma camada para consultar informações financeiras, mas como uma infraestrutura sobre a qual novas experiências podem ser construídas.
A portabilidade de crédito também entra no Open Finance
Essa transformação alcança também o mercado de crédito.
O Banco Central e o Conselho Monetário Nacional regulamentaram a possibilidade de realizar a portabilidade de operações de crédito pelo Open Finance.
A proposta é permitir acesso e troca de informações de maneira segura, ágil, padronizada e totalmente digital.
Para o cliente, uma das mudanças mais perceptíveis está na jornada.
O processo poderá ser iniciado digitalmente, pelo smartphone, sem a necessidade de reunir documentos ou se deslocar até uma agência. O cliente também poderá acompanhar o andamento da solicitação pelo aplicativo de sua instituição.
Segundo o Banco Central, o prazo para a portabilidade realizada por Open Finance foi reduzido para três dias úteis.
A implementação começa pelo crédito pessoal sem garantia e sem consignação. Na sequência, o Banco Central prevê a expansão para outras modalidades.
Para as instituições, portanto, a portabilidade deixa de representar apenas uma obrigação operacional e passa a integrar uma infraestrutura digital capaz de reduzir barreiras e aumentar a competição pelo cliente.
Open Finance + IA: uma nova fronteira para o crédito
Se pagamentos e portabilidade já apresentam aplicações concretas, a combinação entre Open Finance e inteligência artificial aponta para uma etapa ainda mais ampla.
Segundo a Let’s Money, o ecossistema já reúne mais de 100 milhões de conexões ativas.
Esse volume de informações, quando utilizado mediante consentimento e dentro das regras aplicáveis, amplia as possibilidades de desenvolvimento de modelos capazes de interpretar comportamentos e identificar padrões.
No crédito, isso pode significar análises cada vez mais preditivas.
Em vez de utilizar informações somente para compreender o histórico do cliente, modelos podem ajudar a identificar possíveis necessidades futuras ou sinais de deterioração financeira.
A mudança de perspectiva é relevante:
O dado deixa de servir apenas para explicar o que aconteceu e passa a ajudar a antecipar o que pode acontecer.
Mas essa evolução também coloca novos temas em discussão, especialmente em relação aos limites de uso dos dados consentidos, à transparência dos modelos e ao próprio conceito de consentimento para ofertas proativas.
Pagamentos agênticos estão no horizonte
Outra possibilidade discutida pelo mercado são os chamados pagamentos agênticos.
Nesse modelo, agentes de inteligência artificial poderiam executar determinadas movimentações financeiras em nome do usuário, seguindo regras e limites previamente estabelecidos.
O conceito altera inclusive a importância do consentimento.
Em vez de autorizar apenas uma transação específica, o usuário poderia estabelecer uma política de atuação: quais operações podem ser realizadas, em quais circunstâncias e dentro de quais limites.
Ainda é um território em desenvolvimento.
Especialistas ouvidos pela Finsiders Brasil apresentam diferentes visões sobre o estágio de maturidade desses pagamentos. Enquanto alguns enxergam aplicações já próximas da realidade, outros destacam desafios tecnológicos, regulatórios e de segurança antes de uma adoção mais ampla.
Por isso, mais importante do que tratar os pagamentos agênticos como realidade consolidada é observar a infraestrutura que está sendo construída para torná-los possíveis.
Quanto mais possibilidades, maior a importância da segurança
A evolução do Open Finance não acontece apenas pela criação de novas funcionalidades.
Segurança, governança, qualidade dos dados, disponibilidade e consentimento continuam sendo elementos centrais.
Isso ganha ainda mais relevância à medida que o ecossistema passa do compartilhamento de informações para a execução de pagamentos e outras operações financeiras.
A inovação, portanto, precisa avançar acompanhada da capacidade de manter os padrões de segurança e transparência construídos pelo sistema.
Para as instituições participantes, esse movimento exige infraestrutura capaz de acompanhar não apenas novos produtos, mas também novas integrações, jornadas e requisitos regulatórios.
O que essa nova fase significa para as instituições financeiras?
O Open Finance passa a ocupar uma posição cada vez mais transversal no sistema financeiro.
Dados, pagamentos e crédito começam a fazer parte de uma mesma infraestrutura, enquanto inteligência artificial e novas formas de consentimento apontam para possibilidades futuras.
Para bancos, fintechs, SCDs e demais participantes, isso amplia tanto as oportunidades quanto as exigências tecnológicas.
Não basta estar conectado ao ecossistema.
É preciso ter capacidade para integrar novos serviços, acompanhar mudanças regulatórias e evoluir à medida que novas jornadas surgem.
Como a Função pode apoiar essa evolução?
A Função Sistemas acompanha as transformações do mercado financeiro e conta com uma solução de integração preparada para apoiar instituições na evolução de suas operações de Open Finance.
Em um cenário no qual dados, pagamentos e crédito estão cada vez mais conectados, uma infraestrutura preparada para integração ajuda a instituição a acompanhar as novas possibilidades do ecossistema sem perder de vista segurança e eficiência operacional.
O Open Finance está entrando em uma nova fase. Sua infraestrutura está pronta para acompanhá-la?
Fale com o time da Função Sistemas.
Fontes:
www.letsmoney.com.br/open-finance/open-finance-ia-prever-credito-demanda/
www.bcb.gov.br/detalhenoticia/20991/noticia
